hypotéky

Hypotéky v průměru opět zdražily. Kdo má šanci dojednat si lepší sazby? Začátek července přinesl zájemcům o hypotéku nečekané překvapení. Po dvou měsících poklesů hypotečních sazeb došlo k mírnému obratu. Začátkem července vzrostla průměrná nabídková sazba podle Swiss Life Hypoindexu z červnových 4,94 % na 5,03 %. Vrátila se tak nad pětiprocentní hranici. Banky ale bojují o klienty. Dá se však dojednat reálně nižší sazba. „Reálné tržní sazby pro dobře připravené klienty zůstávají prakticky beze změny. Klienti s kvalitním ratingem, stabilním příjmem a požadovanou rozumnou výší LTV mohou i nadále získat sazbu mezi 4,3 a 4,9 % – tedy na úrovni červnových nabídek. Oficiální sazebník tak ukazuje pětku, ale po individuálním posouzení bonity a přidání pojištění schopnosti splácet dostanete nabídku začínající čtyřkou,“ komentuje dění na trhu Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. „Obdobný vývoj očekáváme i ve druhé polovině letošního roku – tedy velmi pozvolný pokles sazeb, případně stagnaci kolem průměru 4,5 %,“ dodává Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Centrální banka zatím drží repo sazbu beze změny a brzdí tak rychlejší pokles sazeb, vedle toho však konkurenční boj mezi bankami působí jako přirozený tlak proti výraznějšímu zdražení. Poptávka po hypotečních úvěrech přitom podle odborníků nepolevuje ani o prázdninách. „Ze zájmu klientů je vidět, že výši úrokových sazeb nepovažují za nepřijatelně vysokou. Konec konců, potřebu řešení bydlení nelze kvůli vyšším sazbám odkládat donekonečna a navíc ceny rezidenčních nemovitostí stále mají výraznou růstovou tendenci,“ dodává David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Měsíční splátka stoupla o 184 korun Měsíční splátka hypotečního úvěru ve výši 3,5 milionu korun, sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,03 % p. a., činí v červenci 20 518 korun. Ve srovnání s červnovou hodnotou (20 334 korun) tak vzrostla o 184 korun. Nejlevnější je nadále hypotéka s tříletou fixací Nejvýraznější nárůst zaznamenaly sazby u pětiletých fixací s LTV do 80 %, které se zvedly téměř o čtvrt procentního bodu. Naopak u jednoletých fixací došlo v porovnání s červnem jen k minimálním změnám. Nejlevnější sazba je u tříleté fixace (4,65 procenta). Naopak nejvyšší sazby jsou aktuálně u LTV nad 80 procent u desetileté fixace (5,68 procenta) a u fixace na jeden rok (5,28 procenta). Ceny nemovitostí: Dvě tváře jednoho trhu Cenový vývoj na realitním trhu stále více rozděluje Českou republiku na dvě odlišné kategorie: tahouny růstu v podobě krajských metropolí a stagnující či mírně zlevňující periferní regiony. Z pohledu celorepublikového průměru ceny bytů nadále rostou. Podle Deloitte Real Indexu za 2. čtvrtletí 2025 došlo k meziročnímu nárůstu o přibližně 3 % v krajských městech. Tahounem zůstávají především Praha a Brno. Současně však v méně atraktivních regionech, jako je Karlovarský nebo Ústecký kraj, zaznamenaly ceny pokles o 2 až 3 %. Důvodem je slabší kupní síla, která omezuje poptávku. Na realitním trhu se tento trend projevuje konkrétně: zatímco panelový byt 2+kk v Chebu meziročně zlevnil o 150 000 korun, v brněnských Židenicích naopak podobná nemovitost zdražila o 200 000 korun. Trh se čím dál více segmentuje a celostátní průměr začíná být zavádějící. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-sazby-uroky-hypoindex-swiss-life-cervenec.A250708_105939_pujcky_sov

Sazby hypoték se drží nad pěti procenty. Ceny nemovitostí na novém rekordu Nabídkové sazby hypotečních úvěrů klesají, ale nadále jen pozvolna. Průměrná nabídková sazba poklesla v dubnu 2025 podle Swiss Life Hypoindexu na hodnotu 5,01 procenta. Pro lidi, kterým končí pětiletá fixace se sazbami kolem dvou procent, to bude znamenat těžký zásah do rodinného rozpočtu. Ceny nemovitostí přitom neklesají, podle Eurostatu jsou na novém rekordu. „Pokles úrokových sazeb hypotečních úvěrů pokračuje svým velmi pomalým tempem a zrychlení není na pořadu dne. Výjimečně některá banka sníží sazbu o desetinku či dvě, ale větší zásahy do cenotvorby se neobjevují. Zájem klientů i tak zůstává vysoký a banky proto nemají opravdový důvod se snažit klienty oslovit cenou,“ říká David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. „Hodnota Swiss Life Hypoindexu pro duben 2025 činí 5,01 procenta. To je o čtyři bazické body méně než v měsíci březnu, kdy činila 5,05 procenta. I nadále ale platí, že banky dokážou klientům nabídnout sazbu hypotéky u tříleté fixace od 3,99 až po 4,99 procenta. Zatím se tak potvrzují i naše předpoklady o velmi pozvolném klesání hypotečních sazeb,“ poznamenává Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Stále intenzivněji se rozevírají nůžky mezi nabídkami jednotlivých bank. Rozdíl může být až jeden procentní bod, což v měsíčních splátkách činí podle výše úvěru rozdíl i několik tisíc korun. Proto je dnes výhodnější než kdykoli dříve obrátit se na zkušeného finančního poradce, který pomůže s výběrem nejvýhodnější nabídky. Měsíční splátka zatím klesá Každé drobné zlevnění hypotéky o pár desetinek i setinek procentního bodu se promítá do měsíčních splátek domácností. Modelový příklad: Měsíční splátka hypotečního úvěru ve výši 3,5 milionu korun, který je sjednán do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV), při 25leté splatnosti a průměrné nabídkové sazbě 5,01 procenta p.a., činí k 7. dubnu 20 488 korun. Meziročně tak splátka klesla o 1 142 korun. Nejlevnější je nadále hypotéka s tříletou fixací Sazby hypotečních úvěrů se kromě tříleté a pětileté fixace u LTV do 80 procent drží nad úrovní pěti procent. Nejlevnější sazba je u tříleté fixace (4,71 procenta) a u pětileté fixace (4,96 procenta). Naopak nejvyšší sazby jsou aktuálně u LTV nad 80 procent u desetileté fixace (5,64 procenta) a u fixace na jeden rok (5,38 procenta). Hypotékám se letos zatím daří První čtvrtletí roku bývá na hypotečním trhu tradičně spíše „rozjezdové“. Až druhý kvartál obvykle naznačí, jakým směrem se bude vyvíjet celý rok. Přesto již první měsíce letošního roku ukazují, že proti loňsku se trh výrazně rozhýbal. „Počet i objem poskytnutých hypoték je téměř dvojnásobný ve srovnání se stejným obdobím loňského roku. Lze předpokládat, že tento pozitivní trend bude pokračovat i v následujících měsících, a to mimo jiné díky postupnému, ale stále velmi pomalému snižování úrokových sazeb ze strany hypotečních bank. Ne všechny sazby ale klesají. Zatímco většina bank dosud nesnižovala nebo dokonce zvyšovala sazby u delších fixací na pět a více let, některé instituce nyní zvyšují sazby i u nejkratší roční fixace. Nadále přitom banky upřednostňují fixace na dva až tři roky,“ upozorňuje Jiří Sýkora. Refixace je rána do rodinného rozpočtu Vývoj na hypotečním trhu sledují s napětím domácnosti, kterým letos končí fixační období. Lidé, kteří si před pěti lety zajistili hypotéku s úrokovou sazbou kolem dvou procent, nyní čelí srážce s realitou hypotečního trhu a čeká je výrazný nárůst měsíčních splátek, které mohou vzrůst o tisíce korun. Co tedy doporučit těm, kterým letos končí pětiletá fixace? Jaký typ fixace zvolit, jak postupovat při vyjednávání o nových sazbách a kdy začít jednat? „S ohledem na vývoj sazeb na trhu doporučuji volit spíše dvou- až tříleté fixace. Co se týče načasování, rozhodně by to nemělo být na poslední chvíli. Ideální je začít řešit situaci alespoň tři měsíce před koncem fixace stávající hypotéky. Výhodou je také obrátit se na svého finančního poradce. Právě on se v daném prostředí pohybuje denně a často dokáže pro klienta vyjednat výhodnější podmínky, než by získal sám,“ uvádí Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-nemovitosti-swiss-life-hypoindex-sazby.A250408_112132_pujcky_sov

Sazby hypoték budou více klesat na začátku roku 2025, říkají odborníci Hypotéky dál mírně zlevňují, ale stále se drží zuby nehty nad 5procentní hranicí. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu byla k 5. prosinci 2024 na úrovni 5,22 procenta, což je proti listopadu pokles o jednu desetinu procentního bodu. Celkově letos sazby hypoték klesly o 0,8 procenta. „Na konci roku dosáhl Swiss Life Hypoindex nejnižší hodnoty od května roku 2022, když se v prosinci dostal na 5,22 procenta. Za tímto poklesem stojí snížení nabídkových sazeb několika bank, které si tak pravděpodobně připravují půdu pro oživení hypotečního trhu v roce 2025, kdy lze očekávat další pokles sazeb úvěrů na bydlení,“ komentuje vývoj Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select „Klienti mají zájem o hypoteční úvěry. Potvrzuje se tak trend posledního již více než půl roku. Myslím, že rok 2025 bude z pohledu hypoték ve znamení mírného poklesu úrokových sazeb, ale především dalšího růstu zájmu klientů. Zdá se, že po nepříjemném dvouletém půstu se trhu s hypotečními úvěry opět blýská na lepší časy,“ očekává David Eim, místopředsedu představenstva společnosti Gepard Finance. Měsíční splátka klesla pod 21 tisíc korun Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné prosincové nabídkové sazbě 5,22 procenta činila 20 909 korun. Poprvé od dubna 2022 tak klesla měsíční splátka pod hranici 21 tisíc korun. Proti období na počátku letošního roku, kdy se sazby pohybovaly přes 6,3 procenta, je splátka u 3,5 milionové hypotéky se splatností 25 let o více než 2 000 korun nižší. Sazby hypotečních úvěrů se kromě tříleté fixace u LTV do 80 procent drží nadále nad úrovní pěti procent. Nejvyšší sazby jsou aktuálně u LTV nad 80 procent u desetileté fixace (5,71 procenta) a jednoleté fixace (5,60 procenta). „Celý rok 2024 byl ve znamení postupného poklesu sazeb hypoték. Tento pokles však nebyl tak výrazný, jak se ještě počátkem roku očekávalo. Přestože dvoutýdenní repo sazba během roku klesla téměř o 3 procenta, banky toto snížení do hypotečních sazeb promítly jen částečně. Důvodů bylo několik. Jedním z nich byl nedostatečně vysoký strop účelně vynaložených nákladů stanovený zákonem o spotřebitelských úvěrech, které klient platí při předčasném splacení. Dalším důvodem mohlo být i to, že si banky po letech nízkých marží mohli ,polepšit‘. S blížícím se koncem roku navíc hrála roli skutečnost, že banky již měly splněné své letošní plány počtu poskytnutých úvěrů, a proto se začaly spíše připravovat na rozjezd hypotečního trhu na začátku příštího roku,“ komentuje letošní dění na hypotečním trhu Jiří Sýkora. Jaký očekávat vývoj na hypotečním trhu „Na první pohled vykazuje český nemovitostní trh jasné známky oživení. Toto oživení však může relativně brzy narazit na svůj limit. Důvodů je několik, tím primárním je vývoj inflace, kdy inflační prognóza České národní banky pro poslední měsíc roku 2024 počítá s dalším mírným nárůstem z aktuálních 2,8 procenta na 3,3 procenta, což je hodnota za horní hranicí tolerančního pásma. Tomu nepomáhá ani oslabující koruna. Právě toto jsou faktory, jež mohou pokles úrokových sazeb v nadcházejícím období zpomalit,“ předpokládá Jiří Vančura, ředitel úseku nemovitostního financování Trinity Bank. Vývoj úrokových sazeb na hypotečním trhu v roce 2025 bude podle Toma Kadeřábka, vedoucího produktového oddělení Swiss Life Select, záviset na dvou faktorech. Prvním faktorem bude makroekonomické prostředí, jak v České republice, tak ve světě, a jeho vliv na českou inflaci. S nástupem Donalda Trumpa do funkce reálně hrozí naplnění jeho slibů v podobě agresivní celní politiky. To by mohlo znamenat zvýšení cen nejen pro americké, ale i evropské a české spotřebitele. Lze proto očekávat, že EU by reagovala odvetnými cly. Tato cla a narušení dodavatelsko-odběratelských řetězců by mohly vést ke zvýšení inflace. „Česká národní banka již avizovala, že by mohla úrokové sazby uvolňovat pomaleji, pokud se ukáže, že inflace nebude tak nízká, jak předpokládá. Svou roli sehraje i česká koruna, která po amerických volbách oslabuje. Toto oslabení by mohlo ČNB donutit k přestávce nebo výraznému zpomalení snižování sazeb. Oslabující koruna totiž podporuje vyšší inflaci. Ačkoliv se cenotvorba hypotečních sazeb neřídí základní úrokovou sazbou ČNB, směr a trend pohybu sazeb jsou pro hypotéky důležité. Hypoteční sazby se odvíjejí od marže banky a úrokových swapů, které předpovídají budoucí vývoj sazeb, například na tři nebo pět let,“ poznamenal Tom Kadeřábek. Druhým faktorem, který ovlivní výši hypotečních sazeb v roce 2025, je konkurenční prostředí mezi bankami. Ty si aktuálně podle Kadeřábka užívají vysokých marží a zatím to nevypadá, že by s jejich snižováním pospíchaly. Konkurenční tlak je slabý a čeká se na reakci velkých bank. Snížení sazeb by však mohlo znamenat, že banky by kanibalizovaly své dřívější úvěry. Klienti by totiž ihned žádali o refinancování svých hypoték, což by bankám přineslo ztráty. „I zde se opět ukazuje problém hypoteční turistiky a skutečnost, že klient může refinancovat starší úvěry prakticky bez poplatku. Tato volnost pro klienty znamená obecně vyšší úrokové sazby. Tento problém však nevyřešila ani loňská novela zákona, a proto můžeme počítat s tím, že banky se do výrazného snižování sazeb nepohrnou, pokud konkurence nezvolí agresivní cenovou politiku,“ poznamenává Kadeřábek. Pokud nenastane nic neočekávaného, lze v příštím roce očekávat podle odborníků další pozvolný pokles sazeb hypoték pod 5 procent. Sazby začínající trojkou však podle odborníků pravděpodobně zůstanou jen vzpomínkou na minulost. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-nemovitosti-swiss-life-hypoindex-sazby.A241205_104545_pujcky_sov

Splátky hypoték drtí rodinné rozpočty a někdy i partnerské vztahy Vysoké splátky hypoték dopadají nejen do rozpočtů domácností, ale zhoršují se kvůli nim i vztahy v rodině. A to je škoda. I skokově navýšené splátky po konci fixace úroku mají svá řešení a nemusí jít nutně o prodej bytu nebo domu. Až u rozvodového soudu málem skončilo manželství Jirkovských. Na vině byly, jak se dnes oba manželé shodují, mimo jiné i vysoko nastavené měsíční splátky hypotéky. Tu si sjednali u banky v dubnu roku 2019 v objemu 4,5 milionu korun. Její součástí byl i nákup stavebního pozemku. „Už tehdy jsme si nastavili měsíční splátky dost vysoko v poměru k našim příjmům, a to jsme tehdy ještě neměli děti, i když jsme je plánovali,“ říká Jan Jirkovský. Vzpomíná, že při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru na jaře 2019 dostali od banky úrok s pětiletou fixací ve výši 2,66 procenta a s třicetiletou dobou splatnosti. „O pět let později, letos na jaře, nám smluvní úrok skončil. A nejen naše, ale ani jiné banky nám nenabídly nový úrok pod 5,2 procenta,“ dodává s tím, že asi každý tuší, co to pro rodinu s čtyřletými dvojčaty znamená v reálném životě. Nárůst měsíční splátky hypotéky o 5 900 Kč Nakonec se jim podařilo vyjednat s jejich původní bankou úrok 5,16 procenta s tříletou fixací. Pro rodinu taková změna ale znamenala nárůst měsíční splátky hypotéky o bezmála 5 900 korun na více než 24 tisíc korun. „Bylo to období plné obviňování, hádek, probdělých nocí a zoufalství. S manželkou jsme byli vyčerpaní, výchova dětí vázla, náš vztah se zdál být u konce. Rozhodli jsme se dům prodat a každý si jít svojí cestou,“ vypráví o složitém životním období Jan. Jejich problémy nezůstaly bez povšimnutí jeho rodičů. Ti se jim snažili pomáhat, pořizovat dětem věci a přispívat. Splátky ale byly příliš vysoké a rychle rostly i další výdaje. „Nakonec se moje matka sešla s finančním poradcem, povyprávěla mu o našich strastech a sešel jsem se s ním později i já,“ říká Jan s tím, že poradce jim jednoduše vyjmenoval možná řešení jejich finanční situace. Dnes k tomu říká, že šlo o docela běžné rady a doporučení, které jim ale kvůli tlaku a partnerské krizi zkrátka unikaly. S bankou si nakonec dojednali prodloužení splatnosti hypotéky, čímž se jim snížily měsíčně splátky asi o 3 500 Kč. A došlo i na zažehnání manželské krize. Snížení či odklad splátek a revize výdajů Při skokovém nárůstu měsíční splátky hypotéky doporučuje i finanční poradce skupiny Partners David Kučera nejprve vypočítat, o kolik se sníží tato splátka při prodloužení splatnosti hypotéky o tři nebo třeba i pět let. „Prodloužením celkové doby splácení hypotečního úvěru se logicky sníží měsíční výše splátky,“ říká Kučera a dodává: „Standardně doporučuji využívat co nejdelší splatnost, to je u většiny bank 30 let do věku 70 let. Zajišťuje totiž snížení splátky pro případ horších období.“ Upozorňuje, že delší splatnost hypotéky ale přinese i vyšší náklady v podobě delší doby placení úroků z úvěru. „Na druhou stranu může jít o přechodné období do doby poklesu úroků na bankovním trhu, kdy se měsíční splátka zase o něco sníží. Nebo odrostou děti, a i druhý z partnerů se vrátí třeba jen částečně do práce,“ vysvětluje. A i s hypotékou se dá podle něj pracovat. Například při zlepšení rodinných financí se dá provést mimořádná splátka a tím se naopak zkrátí doba její splatnosti. Anebo se dá úplně zaplatit. „I když zákonné změny platné od letošního září zdražují předčasné splacení hypotéky s výjimkou několika mimořádností, tak možnost jejího splacení bez poplatku na konci fixace zůstala zachována,“ říká. Upozorňuje, že zároveň lze využívat mimořádných splátek zcela zdarma jednou za rok, vždy ve výročí úvěru, a to až do 25 procent z původní výše úvěru. Tím lze z úspor snižovat výši splátky úvěru. Odklad splátek se propisuje do registrů Další možností v tomto případě spíše jen dočasné neschopnosti splácet hypotéku je podle Kučery odklad splátek. Jde však pouze o posunutí splátky na později, nikoli o odpuštění části dluhu. Přičemž s odkladem splátek na sjednanou dobu musí souhlasit banka, která podmínky odkladu upraví v dodatku k hypoteční smlouvě. „Odkladem splátek hypotéky se obvykle řeší dočasný výpadek příjmů, kdy se opět o dobu odkladu natáhne celková doba splatnosti úvěru, a to při zachování výše měsíční splátky,“ říká poradce Kučera. S bankou se podle něj mohou při odkladu splátek na určitou dobu klienti dohodnout na zachování celkové doby splatnosti úvěru. Tím pádem ale povyskočí měsíční splátky po vypršení odkladu. Je podle něj třeba myslet i na to, že tím dojde k negativnímu zápisu do úvěrových registrů. Což znevýhodňuje vyjednávací pozici při budoucím sjednávání úvěru nebo i pro refinancování stávající hypotéky k jiné bance. řešení a nemusí jít nutně o prodej bytu nebo domu. ilustrační snímek ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz Až u rozvodového soudu málem skončilo manželství Jirkovských. Na vině byly, jak se dnes oba manželé shodují, mimo jiné i vysoko nastavené měsíční splátky hypotéky. Tu si sjednali u banky v dubnu roku 2019 v objemu 4,5 milionu korun. Její součástí byl i nákup stavebního pozemku. „Už tehdy jsme si nastavili měsíční splátky dost vysoko v poměru k našim příjmům, a to jsme tehdy ještě neměli děti, i když jsme je plánovali,“ říká Jan Jirkovský. Vzpomíná, že při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru na jaře 2019 dostali od banky úrok s pětiletou fixací ve výši 2,66 procenta a s třicetiletou dobou splatnosti. Na co se připravit, když vás čeká konec fixace hypotéky, radí experti „O pět let později, letos na jaře, nám smluvní úrok skončil. A nejen naše, ale ani jiné banky nám nenabídly nový úrok pod 5,2 procenta,“ dodává s tím, že asi každý tuší, co to pro rodinu s čtyřletými dvojčaty znamená v reálném životě. Nárůst měsíční splátky hypotéky o 5 900 Kč Nakonec se jim podařilo vyjednat s jejich původní bankou úrok 5,16 procenta s tříletou fixací. Pro rodinu taková změna ale znamenala nárůst měsíční splátky hypotéky o bezmála 5 900 korun na více než 24 tisíc korun. „Bylo to období plné obviňování, hádek, probdělých nocí

Hypotéky mohou zlevnit až na jaře Vzít si hypotéku vyjde domácnosti v Česku stále draho. Úrokové sazby úvěrů na bydlení i na počátku listopadu zůstávají vysoko nad pěti procenty. Podle dat Swiss Life Hypoindexu činí průměrná nabídková sazba 5,32 procenta, tedy jen o 0,02 procentního bodu méně než v říjnu. Měsíční splátka modelové hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let tak při této sazbě vyšla v listopadu na 21 116 korun. Od začátku roku poklesla o necelých 1 400 korun. „Stále se potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb. Důvodem může být to, že už splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Výraznější zlevnění se podle Sýkory dá očekávat nejdříve zkraje příštího roku. V horším případě až na jaře, kdy se banky tradičně snaží trh rozproudit po zimním útlumu. Podle analytiků by mohl pokles sazeb případně přinést konkurenční boj mezi bankami. Ten se ale zatím neodehrává. Nenastartovala ho ani aktivita některých finančních domů, které hypotéky pro vybranou část klientů zlevnily. Například Moneta Money Bank nabízela při splnění několika podmínek sazby od 3,99 procenta. Nyní i ona opět startuje nad čtyřmi procenty. Podle Toma Kadeřábka, vedoucího produktového oddělení Swiss Life Select, se banky do zlevňování nehrnou v obavě, aby nepodnítily své klienty k refinancování úvěrů. To by pro banky bylo ztrátové. Banky si tvoří rezervy „V současnosti si banky díky vyšším maržím vytvářejí rezervy pro případ předčasných splátek a náklady tím přenášejí na klienty. Situaci nezlepšila ani nová legislativa, která bankám umožňuje uplatnit o něco vyšší poplatek za předčasné splacení,“ uvedl Kadeřábek. Dodal, že poplatek není pro banky dostačující, na starší smlouvy uzavřené před 1. zářím se navíc nevztahuje. Zlevňování hypoték se tak nedá očekávat ani po čtvrtečním zasedání České národní banky. Ta by mohla podle predikcí analytiků opět snížit základní úrokovou sazbu o čtvrt procentního bodu. Nižším sazbám u hypoték nenahrává ani vývoj na mezibankovním trhu. Takzvané úrokové swapy neboli cena peněz, za kterou si banky půjčují mezi sebou, roste. Aktuálně se pětileté korunové swapy pohybují lehce pod hranicí 3,6 procenta, zhruba o 0,5 procentního bodu výše než na začátku října. „Jedná se o nejvyšší hodnoty od první poloviny července. Americké prezidentské volby s nimi mohou výrazně zahýbat a jejich růst z poslední doby s nimi souvisí,“ konstatoval Jiří Tyleček, analytik společnosti XTB. Také on proto očekává, že sazby hypoték budou klesat jen pomalu. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypoteky-mohou-zlevnit-az-na-jare-40495948

Deset procent Čechů si nemůže dovolit hypotéku Získat hypotéku je dnes pro mnohé Čechy prakticky nemožné. I přes mírné snížení úrokových sazeb si ji nemůže dovolit deset procent lidí. Největší problém s dostupností hypotečních úvěrů mají mladí mezi 25 a 34 lety. Lidé, kteří již hypotéku mají, musí kvůli úrokům šetřit na ostatních výdajích. Ukázal to průzkum společnosti KRUK. Dostupnost hypoték se pro mladé Čechy proti loňsku mírně zlepšila, stále si ji ale nemůže dovolit 20 procent lidí mezi 25 a 34 lety, zatímco loni to bylo 23 procent. Stejná věková skupina má potíže i se změnou úročení hypotéky po skončení fixace. Aby mohli úvěr dál splácet, musí se 12 procent z nich výrazně uskromnit. „S nedostupností úvěru na vlastní bydlení i výší splátek mají častěji problém ženy než muži, ale rozdíl není nijak zásadní. Na hypotéku nedosáhnou nejčastěji obyvatelé velkých měst, kde jsou ceny za nemovitosti nejvyšší, svobodní lidé anebo žijící v partnerském soužití,“ uvedla generální ředitelka společnosti KRUK Jaroslava Palendalová. „Dostupnost hypoték roste s výší dosaženého vzdělání, ale současně jsou to právě vysokoškoláci, kdo se musí nejčastěji uskromnit kvůli výši splátek po skončení fixace,“ doplnila. Celkově má s výší splátek hypotéky problém 13 procent domácností. Zároveň ale jen výjimečně jsou splátky tak vysoké, že by majitelé museli svou nemovitost prodat nebo si na splátky půjčit v rodině či u jiné instituce. K takovému řešení přistoupilo 0,5 procenta respondentů. Vysoké splátky hypoték trápí především obyvatele Zlínského kraje a Vysočiny. Nejmenší problémy se splácením mají naopak obyvatelé Jihomoravského a Královéhradeckého kraje, plyne z průzkumu. Rovněž ukázal, že 72 procent Čechů žádný úvěr na bydlení nemá. Loni to bylo o jeden procentní bod méně. Nejvíc lidí má hypotéku ve věkové skupině mezi 25 a 44 lety, kde to je zhruba polovina. Z posledních údajů Swiss Life Hypoindexu vyplývá, že průměrná nabídková sazba hypoték na počátku října činila 5,34 procenta. Letos tak klesla o 0,68 procentního bodu. Vedle toho Česká národní banka snížila ve stejném období svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu na aktuálních 4,25 procenta.   Nedostatek vlastních prostředků ČNB na konci jara ponechala beze změny pravidla pro poskytování hypoték. Nadále platí limit výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) 80 procent, u žadatelů do 36 let 90 procent. To znamená, že na koupi nemovitosti přes hypotéku musí mít lidé dvacet procent, ti mladší minimálně deset procent vlastních prostředků. Při nákupu bytu za pět milionů korun to představuje vytáhnout z vlastní kapsy aspoň milión, respektive půl milionu korun. To je ovšem pro mnohé zájemce neřešitelný problém. Zatímco hypotéky letos zlevňují jen velmi mírně, ceny bytů svižně rostou. Podle studie analytické společnosti CEEC Research většina developerských společností očekává, že nové nemovitosti v druhém pololetí zdraží proti předchozímu pololetí v průměru o sedm procent. Důvodem je přetrvávající vysoká poptávka, nedostatečná nabídka nových bytů na trhu a rostoucí stavební náklady. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-deset-procent-cechu-si-nemuze-dovolit-hypoteku-40492825

Hypotéky zůstávají drahé. Naplňují se pesimistické předpovědi Úrokové sazby hypoték jsou stále vysoké. K 5. září 2024 byla průměrná roční nabídková sazba hypotečních úvěrů měřená Swiss Life Hypoindexem na úrovni 5,38 %. Úroky okolo pěti procent tak budou na konci letošního roku zřejmě nevyhnutelnou realitou. Předpovědi, že by se na konci letošního roku mohly úrokové sazby hypoték pohybovat okolo čtyř procent se začínají jevit jako čirá utopie. „S blížícím se koncem letošního roku se naplňuje pesimistická předpověď, že na konci roku se budou sazby hypoték pohybovat přes čtyři procenta. A bohužel je čím dále pravděpodobnější, že se budeme spíše blížit k hodnotě pěti procent. Na druhou stranu, všechno zlé je k něčemu dobré, a vyšší sazby hypoték mohou mít pozitivní vliv na vývoj cen nemovitostí. Pokud by totiž sazby klesaly rychleji, zvýšil by se zájem o nové hypotéky a tím se zvýšila i cena nemovitostí. Takto lze očekávat spíše stagnaci cen nemovitostí na českém trhu nebo jen velmi pozvolný růst,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik. „Přestože billboardy u cesty leckde slibují hypotéky již od 3,99 %, praxe je jiná. Podle nejaktuálnějších údajů se průměrná úroková sazba stále pohybuje lehce nad pěti procenty. A musím přiznat, že i v mých očekáváních vývoje do konce roku převládl již spíše pesimismus. Jak tak pozoruji trh, už si dnes myslím, že do konce roku se v oblasti úrokových sazeb nic moc nezmění,“ dodává David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. „Očekávám, že k poklesu úrokových sazeb u hypoték se můžeme dostat po letních měsících. Sehraje v tom roli i začátek účinnosti nové výše poplatku za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. Předpokládám ale, že se na konci roku nedostaneme u úrokových sazeb v průměru pod 4,5 procenta,“ poznamenává Jan Brejl, obchodní ředitel skupiny Partners. Zdravá úroková sazba, která je optimální pro klienty i banky, se přitom podle něj pohybuje v rozpětí 3 až 4 procenta. Měsíční splátka klesá jen mírně Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti při splatnosti na 25 let mírně klesá. V září při průměrné sazbě 5,38 % činila 21 248 korun. Od začátku letošního roku tak klesla o 1 341 korun. Splácet vlastní bydlení je přesto pro rodinný rozpočet značná finanční zátěž. Sazby hypotečních úvěrů se drží nadále nad úrovní pěti procent. Nejlevnější nabídkové úrokové sazby jsou aktuálně u fixací na tři roky, a to 5,09 % u LTV do 80 % a 5,36 %. Sazby jsou navýšené o přirážku Důvodem, proč sazby nezlevňují, je podle Jiřího Sýkory skutečnost, že ze strany zákonodárců nebyl vyslyšen požadavek bank na vyšší sankce za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. „Proto jsou všechny sazby navýšené o přirážku, která má bankám zajistit polštář kompenzující právě ony účelně vynaložené náklady. Bohužel se tak děje u všech klientů, tedy i u těch, kteří nikdy k předčasnému doplacení úvěru nepřikročí. A proto sazby hypoték neklesají tak rychle, jak by mohly,“ přibližuje Jiří Sýkora Nicméně o hypotéky se zvedá zájem. „Již několik měsíců zažíváme obrovský návrat zájmu klientů. „Dva roky půstu, zdá se, definitivně skončily. Poptávka klientů po financování vlastního bydlení, která po tyto dva roky byla velice výrazně utlumená,se vrátila v plné síle. A fakt, že úrokové sazby hypotečních úvěrů se již několik měsíců prakticky vůbec nepohnuly, tomu nikterak nebrání,“ komentuje aktuální situaci na hypotečním trhu David Eim. Aktuální průzkum finančně poradenské skupiny Partner, který proběhl letos v srpnu napříč Českem přitom ukázal, že se za posledních pět let dramaticky změnil náhled Čechů na to, zda bydlet ve vlastním nebo v nájmu. „Pokud ještě v roce 2019 uváděly tři čtvrtiny Čechů, že je rozhodně výhodnější bydlet ve svém, pak je po pěti letech takto jednoznačně rozhodnuto pouze 43 % lidí,“ přibližuje aktuální zjištění Ondřej Hatlapatka, finanční poradce skupiny Partner. Sonda zároveň ukázala, že by si rádo vzalo hypotéku do dvou let téměř 1,2 milionů Čechů. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-nemovitosti-swiss-life-hypoindex-sazby.A240905_081346_pujcky_sov

Banky stojí na brzdě, na zlevnění hypoték nespěchají. Co je rozhýbá? Úrokové sazby hypotečních úvěrů zůstávají stále vysoké. Česká národní banka v srpnu opět snížila základní úrokovou sazbu. Většina bank však stále pevně stojí na brzdovém pedálu a s poklesem hypotečních sazeb nijak nespěchá. Srpen zvýraznil rozevírání nůžek mezi klíčovou sazbou ČNB a průměrnou nabídkovou sazbou hypoték. Zatímco Česká národní banka (ČNB) snížila v srpnu základní úrokovou sazbu na 4,5 %, tedy o čtvrt procentního bodu, banky zlevnily své průměrné nabídkové sazby o 0,07 procentního bodu. „Ovšem pokud díky tomu čekáte teď hned levnější hypotéky, nenechte se mýlit. Vliv úrokových sazeb vyhlašovaných ČNB nemá na hypotéky bezprostřední dopad. Sazby vyhlašované ČNB jsou krátkodobé. Sazby hypoték se však odvozují z dlouhodobých úrokových sazeb, což je dost odlišná kategorie,“ poznamenává David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu k 5. srpnu 2024 byla 5,42 % p. a., zatímco v červenci to bylo 5,49 % p. a. Jde tak jen o kosmetické zlevnění. Nicméně ledy pomalu ale jistě roztávají. „Dlouhodobé úrokové sazby šly během července postupně dolů a jedna z menších bank se odhodlala nastavit své sazby tak, aby byly ´již od´ 3,99 % p.a. Ne že by na tyto podmínky dosáhl každý, ale pro část klientů jsou dosažitelné,“ přibližuje David Eim. „I když k mírnému snižování sazeb dochází prakticky každý měsíc, výsledný efekt není nijak oslnivý. Zůstává tedy otázkou, zda stále platí to, že banky nesnižují sazby, protože si vytváří polštář pro případné předčasné splácení úvěrů, na kterých, podle jejich vyjádření, prodělávají kvůli nízkému stropu na poplatek za předčasné splacení. Nebo, zda se banky pouze hojí za roky, kdy se sazby, a tím pádem i marže bank, pohybovaly na velmi nízkých hodnotách,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Podle odborníků je však jen otázkou času, kdy se rozhoří konkurenční boj, který banky přiměje snížit sazby razantněji. „V roce 2025 bychom se mohli dočkat hypotečních sazeb na úrovni okolo 4 %,“ předpokládá Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Měsíční splátka opět o něco málo klesla Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti při splatnosti na 25 let se drží i nadále nad hranicí 21 tisíc korun. Při srpnové sazbě 5,42 procenta činí 21 326 korun. Od začátku letošního roku tak klesla o 1 263 korun. Splácet vlastní bydlení je tak pro rodinný rozpočet značná finanční zátěž. Sazby hypotečních úvěrů se drží nad úrovní pěti procent. Optimistické představy, že sazby hypoték budou klesat více, se zatím nenaplňují. Kde budou sazby na konci roku? Podle Toma Kadeřábka bude další vývoj hypotečních sazeb záležet na třech faktorech: 1. Inflace Ta klesla na dvě procenta a dostala se na cíl ČNB, čímž překvapila nejen bankovní radu ale i analytiky. Důležitý bude její další vývoj, protože čím nižší inflace bude, tím rychleji bude ČNB snižovat úrokové sazby a klesnou tak i úrokové swapy, na jejichž základě se ceny hypotečních úvěrů tvoří. 2. Konkurence Konkurenční boj bude tlačit marže bank dolů a s nimi i nabízené úrokové sazby. Je otázkou, jak velký bude apetit klientů po hypotečních úvěrech. 3. Polštář proti hypoteční turistice V září začne platit nový zákon, kdy si banky budou moct účtovat poplatek až 1 % z nesplacené jistiny při předčasném splacení úvěru. Banky ovšem požadovaly poplatek ve výši 2 % a dá se tak očekávat, že se to klientům promítne v dražších hypotečních úvěrech, potažmo vyšších úrokových sazbách. Zde bude hodně záležet na tom, co převáží, tedy zda boj o klienty a konkurence, nebo obava bank ze ztráty způsobené předčasným splacením úvěrů, jak to vidíme už v dnešní době. „Pokud vezmeme v potaz aktuální makroekonomickou situace a odhady, je pravděpodobné, že hypoteční sazby by se mohly ke konci roku pohybovat nad úrovní 4,5 % a v roce 2025 bychom se mohli dočkat hypotečních sazeb na úrovni okolo 4 %. Ba co víc, třeba se po dlouhé době objeví i hypotéky začínající trojkou,“ uzavírá Tom Kadeřábek. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-ceny-nemovitosti-swiss-life-hypoindex-sazby.A240806_082457_pujcky_sov

Sjednejte si hypotéku za výhodnějších podmínek do konce srpna Už jen měsíc a půl mají ti, kteří chtějí sjednat hypotéku za podmínek, které jsou výrazně mírnější v případě předčasného splacení, což se týká i refinancování úvěru jinou bankou. Předčasné splacení hypotéky uzavřené od 1. září může vyjít i na desítky tisíc korun a výrazně tak snížit výhodnost případného refinancování. V posledních měsících je patrné oživení hypotečního trhu. V červnu poskytly banky hypotéky za více než 24 miliard korun, nejvíce za poslední dva roky. Meziročně je to nárůst o více jak 70 procent. Čísla za první polovinu roku jsou srovnatelná se stejným obdobím v roce 2020. Zájem o hypotéky stoupá. Byť Česká národní banka v červnu opět snížila úrokové sazby, v případě hypoték s delší fixací se úroky i nadále drží v průměru nad hranicí 5 procent, to je dáno vyšší cenou financování, do které banky započítávají právě riziko odchodu klienta. Pro ty, kteří mají vyhlédnutou nemovitost a potřebují její pořízení financovat pomocí hypotečního úvěru, se tak nyní nabízí šance sjednat si hypotéku ještě za stávajících podmínek, což se v příštích letech může ukázat jako významná výhoda. U hypoték sjednaných od 1. září budou totiž moci banky a stavební spořitelny na základě změny zákona nově zpoplatňovat předčasné splacení úvěrů. Klientům mohou naúčtovat 0,25 procenta z nesplacené jistiny (výše úvěru) za každý rok do konce fixace, a to až do celkové výše 1 procenta. V případě jistiny 3,5 milionu korun to je až 35 tisíc korun. Za stávajících podmínek ovšem v případě předčasného splacení zaplatíte maximálně tisícikorunu, je to tedy eso v rukávu. Při žádosti o snížení úrokové sazby u své stávající banky máte lepší vyjednávající pozici, nebo můžete odejít ke konkurenční bance i mimo fixační období, a to za minimální poplatek. Vzhledem k růstu cen nemovitostí, které se již počátkem roku odrazily od momentálního dna, může být výhodnější nečekat na výraznější pokles hypotečních sazeb, ale uzavřít hypotéku nyní a mít „volné ruce“ pro případné pozdější refinancování. Z hlediska výše měsíční splátky hraje hlavní roli cena nemovitosti, až pak výše úrokové sazby. I přes prázdninovou dobu máte stále ještě prostor úvěr získat za stávajících podmínek, už ale není na co čekat. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-sjednani-predcasne-splaceni-refinancovani.A240722_063842_pujcky_frp